Yrittäjän joulukalenteri 10/24: Yrittäjän tellit ja lellit
Hyvinvoinnin innoittamana on hyvä ottaa esille vakuutukset. Yrityksellä on ainakin yksi lakisääteinen ja kasa muita vapaaehtoisia vakuutuksia. Ja jos puhutaan yrityksestä työnantajana, kasvaa laissa määrättyjen vakuutusten määrä huomattavasti. Palataan työnantajana toimimiseen myöhemmin.
Kaikkien yrittäjien yhteinen lakisääteinen vakuutus on YEL-vakuutus, eli yrittäjän eläke- ja sosiaaliturvavakuutus. Tämä vakuutus on noin 24 % siitä summasta, jonka arvioit työpanoksesi olevan yrityksessä. Jos arvioit summaksi 5 000 €, maksat 1 200 € YEL-maksua joka kuukausi. Voit maksaa vähemmänkin, mutta tuleva eläkkeesi, työttömyys- ja työkyvyttömyyskorvauksesi, perhe-eläkkeesi ja Kelan sairaus- ja vanhempainpäivärahasi määräytyvät maksamasi YEL-maksun mukaan. Puhutaan isoista summista rahaa vakuutukseen joka kuukausi. Yrittäjää ehkä houkuttelee maksaa pientä YEL-maksua, mutta vastassa voi olla työkyvyttömyysajan mitättömät tulonmenettämiskorvaukset tai onneton vanhuusajan eläke. Toisaalta vertailuksi voi miettiä, että palkansaajana työnantaja maksaisi sinusta vastaavaa vakuutusta joka kuukausi lähes 19% palkkasummastasi.
YEL – hyvä vai paha siis? Monessa muussa maassa ei ole vastaavaa pakollista eläke- ja sosiaalivakuutusta yrittäjille. On yrittäjän omalla vastuulla, mitä hän sairaana ollessaan tai eläkkeellä tulee toimeen. Suomi huolehtii siis yrittäjistään, mutta sitoo samalla yrittäjien kädet sijoittaa vakuutusmaksuja vastaavat rahat esimerkiksi rahastoihin, pörssiin tai vaikka kiinteistöihin. Mitä jos yrittäjällä olisikin 20 vuoden yrittämisen jälkeen velaton 100 m2 sijoitusasunto Töölössä? Itse antaisin yrittäjille vapaammat kädet. Monen yrittäjän kuulee sanovan, että maksakaa vain minimi-YEL ja järjestäkää eläkkeenne toisella tapaa itse. Olisi kiva tietää tarkemmin, mihin kaikki maksamamme eläkemaksut menevät ja nautimmeko niistä tätä menoa milloin ja minkäkin suuruisina?
Yrittäjällä ei ole YEL:n lisäksi yleisiä pakollisia vakuutuksia, paitsi joillakin toimialoilla, mm. ympäristö-, liikenne- ja potilasvakuutus. Puhutaan vastuuvakuutuksista, joka mielestäni jokaisella yrittäjällä kuitenkin tulisi olla. Jokaisen yrittäjän kannattaa niiden vapaaehtoisuudesta huolimatta ottaa vastuuvakuutus. Se korvaa vahinkoja, joista yritys on lain mukaan vastuussa, mm. joku liukastuu sinun omistamalla pihalla tai viallinen tuotteesi vahingoittaa asiakasta. Pahimmillaan tällainen vahinko voi ilman vakuutusta lopettaa toiminnan kokonaan.
Eloxalla on edellä mainitut vakuutukset ja tämän lisäksi kasa muita, vapaaehtoisia vakuutuksia. Vuositasolla puhtaan useammasta tuhannesta eurosta vapaaehtoisia vakuutusmaksuja. Janne ja Kimmo on vakuuttaneet itsensä, yrityksensä ja yrityksen omaisuuden aika kattavasti. Tämä on valinta. Tähän asti vakuutuskorvauksia on tarvinnut hakea onneksi vain omaisuuden rikkoutumisesta, kuten työautojen peltilommoista. Toisaalta voinee toivoa, että muita vakuutuksia ei suurista vakuutusmaksuista huolimatta koskaan tarvita.
Ole kuulolla, seuraavissa luukuissa lisää yrittäjän arjesta.
Tämä on yrittäjän vaimon kirjoittama juttusarja yrittäjän arjesta. – Maria Dahlberg-Elomaa
Eloxa Tekniikka Oy on perustettu 11/2015. Se palvelee LVI-urakointi-, lämmitysjärjestelmä- ja lämpöpumppuasioissa Uudenmaan ja eteläisen Kanta-Hämeen alueella. Osakkaita ovat Kimmo Oksa ja Janne Elomaa. Sami Elomaa on työsuhteessa ja samalla oppisopimuskoulutuksessa valmistuen LVI-asentajaksi. Eloxan liikevaihtoarvio vuodelle 2017 on noin 800 t€. www.eloxa.fi
Aikaisemmat juttusarjan julkaisut:
0/24 Tellit, lellit, verot, korkojen korot…
1/24 Hulluko lähtee yrittäjäksi?
2/24 Logoa vaille valmis
3/24 Yrittäjän rumba, samba ja tango
4/24 Asiakkaat elättävät yrittäjän
6/24 Yrittäjän runo
7/24 Yrittäjän euro on 45 senttiä
